{"id":1246,"date":"2021-10-05T18:56:58","date_gmt":"2021-10-05T18:56:58","guid":{"rendered":"https:\/\/blogs.smbosque.es\/economia\/?p=1246"},"modified":"2021-10-05T18:56:58","modified_gmt":"2021-10-05T18:56:58","slug":"educacion-financiera","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blogs.smbosque.es\/economia\/2021\/10\/05\/educacion-financiera\/","title":{"rendered":"EDUCACI\u00d3N FINANCIERA"},"content":{"rendered":"\n

\u00bfQu\u00e9 es el eur\u00edbor, la TAE, la amortizaci\u00f3n y el tipo fijo o variable?<\/h1>\n\n\n\n
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\u00a05 OCT 2021<\/a><\/figcaption><\/figure><\/div>\n\n\n\n

Seis de cada diez espa\u00f1oles tienen dificultades para comprender la documentaci\u00f3n bancaria, seg\u00fan ING<\/span><\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n

En las finanzas personales<\/strong>, hay algunos conceptos b\u00e1sicos que se deben conocer, sobre todo para no tener dificultades a la hora de, por ejemplo, contratar una hipoteca<\/strong>. Seg\u00fan un reciente estudio de ING, el 62% de los espa\u00f1oles reconoce que le cuesta comprender la documentaci\u00f3n relativa a la formalizaci\u00f3n de un pr\u00e9stamo hipotecario. Conceptos como TIN y TAE, eur\u00edbor, amortizaci\u00f3n, intereses fijos o variables… pueden suponer un quebradero de cabeza si no se entienden.<\/p>\n\n\n\n

\u00danicamente un 17% de los espa\u00f1oles considera que la documentaci\u00f3n para contratar productos y servicios financieros es sencilla. Adem\u00e1s, un 23% admite no haberse enfrentado nunca a este tipo de documentaci\u00f3n, de acuerdo con la encuesta realizada por el banco, que detalla que, entre aquellos espa\u00f1oles que tienen problemas para interpretar la documentaci\u00f3n bancaria, un 25% reconoce que, aunque llega a entenderlo, tiene que invertir tiempo y esfuerzo; y un 19% siente que no siempre resuelve sus dudas, sobre todo cuando la informaci\u00f3n est\u00e1 relacionada con la contrataci\u00f3n de hipotecas y seguros. Por su parte, un 15% de los espa\u00f1oles reconoce no entender la documentaci\u00f3n bancaria en ning\u00fan caso por considerarla poco accesible.<\/p>\n\n\n\n

Con el fin de poder discenir la letra peque\u00f1a, a continuaci\u00f3n aclaramos algunos de los t\u00e9rminos financieros m\u00e1s comunes.<\/p>\n\n\n\n

TIN y TAE<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Seg\u00fan la encuesta de ING, un 55% confiesa desconocer qu\u00e9 es el TIN, el 29% reconoce no saber qu\u00e9 es la TAE. Pues bien, el TIN (tipo de inter\u00e9s nominal) es el precio que la entidad financiera cobra por prestar o que paga por depositar (en el caso de los dep\u00f3sitos), mientras que el TAE (tasa anual equivalente) incluye, adem\u00e1s del TIN, los gastos y comisiones asociados a los productos. Seg\u00fan explica el Banco de Espa\u00f1a, el TAE permite comparar distintas ofertas de pr\u00e9stamos o cr\u00e9ditos, con independencia de sus condiciones particulares.<\/p>\n\n\n\n

Eur\u00edbor<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Es el tipo de inter\u00e9s al que las entidades de cr\u00e9dito est\u00e1n dispuestas a prestarse fondos en euros entre s\u00ed y uno de los tipos de referencia de los que depende lo que pagan muchos hogares por su hipoteca.<\/p>\n\n\n\n

El 40% de los encuestados por la entidad no tiene claro qu\u00e9 es el eur\u00edbor. Adem\u00e1s, seg\u00fan un an\u00e1lisis realizado por Rastreator, 6 de cada 10 j\u00f3venes de 18 a 24 a\u00f1os no sabe qu\u00e9 es ni a qu\u00e9 afecta el eur\u00edbor.<\/p>\n\n\n\n

Este \u00edndice se hizo famoso all\u00e1 por 2008, cuando alcanz\u00f3 su m\u00e1ximo hist\u00f3rico (5,5%) y los hipotecados se dieron cuenta de que sus cuotas hipotecarias se disparaban. Y es que la mayor\u00eda de las hipotecas variables en Espa\u00f1a est\u00e1n referenciadas a este indicador, cuyo valor se suma al diferencial que aplican las entidades en los pr\u00e9stamos a tipo variable. Es decir, si el diferencial es del 1% y el eur\u00edbor se sit\u00faa por ejemplo en el 3%, entonces el inter\u00e9s a pagar es del 4%.<\/p>\n\n\n\n

Adem\u00e1s, cuando empez\u00f3 a bajar y muchos ve\u00edan que su letra mensual no variaba por tener la llamada cl\u00e1usula suelo, que imped\u00eda beneficiarse de las ca\u00eddas del eur\u00edbor, volvi\u00f3 a tomar relevancia. La banca tuvo que eliminar esas cl\u00e1usulas por abusivas.<\/p>\n\n\n\n

Las hipotecas sujetas al eur\u00edbor generalmente se revisan cada a\u00f1o (o semestralmente) y se actualizan al alza o a la baja, seg\u00fan la situaci\u00f3n del \u00edndice en el momento de la revisi\u00f3n. El banco calcular\u00e1 la nueva cuota mensual con base en el \u00faltimo eur\u00edbor publicado en el Banco de Espa\u00f1a en el BOE. Ahora,el eur\u00edbor a 12 meses se sit\u00faa en niveles m\u00ednimos hist\u00f3ricos cercanos al -0,5% y beneficia a los hipotecados.<\/p>\n\n\n\n

Tipo fijo y variable<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Las hipotecas a tipo de inter\u00e9s variable fluct\u00faan en funci\u00f3n de la evoluci\u00f3n del \u00edndice al que est\u00e1n referenciadas, mayoritariamente el eur\u00edbor. As\u00ed, el inter\u00e9s a pagar es el resultado de la suma del del \u00edndice y un porcentaje constante, conocido como diferencial. Seg\u00fan informa el Banco de Espa\u00f1a, \u00abno podr\u00e1n establecerse l\u00edmites a la baja y el inter\u00e9s del pr\u00e9stamo no podr\u00e1 ser negativo\u00bb. Una de las ventajas es que el tipo de inter\u00e9s inicial suele ser inferior al de las hipotecas a tipo fijo y se suele ofrecer la opci\u00f3n de plazos de amortizaci\u00f3n m\u00e1s largos, normalmente entre 20 y 30 a\u00f1os o incluso m\u00e1s. Entre las desventajas, se paga una cuota mayor si los intereses suben, aunque es al contrario si bajan.<\/p>\n\n\n\n

En las hipotecas a tipo fijo el inter\u00e9s es estable y la cuota mensual a pagar permanece fija durante toda la vida del pr\u00e9stamo. Su lado bueno es que se sabe de antemano cu\u00e1nto se paga cada mes, sin preocupaciones por las subidas o bajadas de tipos, lo que otorga estabilidad y tranquilidad. Adem\u00e1s, en los \u00faltimos a\u00f1os los tipos fijos se han abaratado hasta niveles nunca vistos (2,72% de media, seg\u00fan Estad\u00edstica) y est\u00e1n ya muy cerca de los precios variables (2,19%), aunque todav\u00eda se sit\u00faan por encima. As\u00ed, y con el eur\u00edbor actual en negativo y en m\u00ednimos, quien contrate una hipoteca fija pagar\u00e1 m\u00e1s que con la variable, al menos hasta que suba el eur\u00edbor, algo que no se espera a corto plazo.<\/p>\n\n\n\n

Amortizaci\u00f3n<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Amortizar es pagar la deuda del pr\u00e9stamo para devolver el dinero inicial, m\u00e1s los intereses, al prestamista. Se puede realizar en un pago \u00fanico, es decir, de una sola vez finalizado el plazo de devoluci\u00f3n pactado, o de forma peri\u00f3dica a plazos. En las hipotecas, las entidades aplican normalmente el sistema de amortizaci\u00f3n franc\u00e9s, que implica pagar m\u00e1s intereses al principio y menos capital y menos intereses al final. Su ventaja es que se sabe lo que se va a pagar en cada periodo (en caso de que el inter\u00e9s no var\u00eda) y su inconveniente es que el principal del pr\u00e9stamo no empieza a saldar hasta la parte final del pr\u00e9stamo.<\/p>\n\n\n\n

Loan To Value<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Cuando se pide una hipoteca, normalmente hay que tener dinero ahorrado (en torno al 20% del precio de la vivienda m\u00e1s otro 10% para gastos) dado que, por lo general, las entidades financieras solo financian el 80% del valor de compraventa o tasaci\u00f3n. Ese es el importe de financiaci\u00f3n o Loan To Value. As\u00ed por ejemplo, para la compra de una vivienda de 150.000 euros, si la entidad ofrece un LTV del 80%, significa que est\u00e1 dispuesta a prestar 120.000 euros para financiar su adquisici\u00f3n. El resto, hasta los 150.000 euros, deber\u00eda ser aportado por el cliente.<\/p>\n\n\n\n

\u201cEl problema que existe muchas veces con este d\u00e9ficit en educaci\u00f3n financiera es que hace que el usuario acabe pagando m\u00e1s de lo que deb\u00eda e incluso llegue a tomar decisiones err\u00f3neas que luego pueden repercutir negativamente en el futuro y en sus ahorros. Por eso, apostar por una mayor educaci\u00f3n financiera desde edades tempranas ayudar\u00e1 a mejorar y solventar esta problem\u00e1tica \u201d, explica Sergio Carbajal, responsable de hipotecas de Rastreator.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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